KYC è l'acronimo di know your customer, ovvero "conosci il tuo cliente". Si tratta della verifica dell'identità che un exchange regolamentato effettua prima di consentirti di operare e che richiede di norma un documento d'identità rilasciato da un'autorità pubblica, un selfie e una prova di residenza. Le banche lo fanno da decenni e hanno trasferito questo obbligo agli exchange di criptovalute nel momento in cui i regolatori hanno portato il settore all'interno del sistema finanziario.
A nessuno piace. Capire che cosa la procedura stia realmente verificando, e perché una piattaforma che non la applica dovrebbe preoccuparti più di una che la applica, rende questo attrito più facile da interpretare. In sintesi: la verifica esiste perché qualcuno possa essere chiamato a risponderne.
Che cosa verifica il KYC
Tre domande, in quest'ordine.
- Sei chi dici di essere? Si verifica confrontando un documento rilasciato da un'autorità pubblica con un'immagine dal vivo del tuo volto.
- Puoi essere un cliente? Si controlla incrociando liste di sanzioni, banche dati delle persone politicamente esposte e restrizioni giurisdizionali.
- La tua attività è coerente con il tuo profilo? La valutazione è continuativa, motivo per cui un cambiamento improvviso di comportamento può innescare un controllo a mesi di distanza dalla registrazione.
La terza domanda è quella che sfugge di più. Il KYC non è un varco che si supera una volta sola: è il parametro di riferimento con cui viene confrontato tutto ciò che fai in seguito.
Che cosa ti verrà richiesto
| Fase | Documenti richiesti di norma |
|---|---|
| Verifica di base | Nome, data di nascita, indirizzo, nazionalità |
| Controllo del documento | Passaporto, carta d'identità o patente di guida |
| Controllo di presenza dal vivo (liveness check) | Un selfie o un breve video, per confermare la presenza di una persona reale |
| Prova di residenza | Bolletta o estratto conto bancario, di norma emesso negli ultimi tre mesi |
| Due diligence rafforzata | Documentazione sull'origine dei fondi, per volumi più elevati o profili a rischio maggiore |
Poiché il confronto tra documento e volto è automatizzato, la maggior parte delle verifiche si completa in pochi minuti. I ritardi derivano dalla revisione manuale, innescata da immagini di scarsa qualità, da un nome che non corrisponde tra i documenti o da un indirizzo che non può essere confermato.
KYC e AML: le differenze
Spesso usati come sinonimi, i due termini non indicano la stessa cosa.
L'AML, ovvero l'antiriciclaggio, è l'intero quadro di riferimento: le leggi, i sistemi di monitoraggio, gli obblighi di segnalazione. Il KYC ne è una componente, precisamente quella relativa all'identità.
In parole semplici, il KYC stabilisce chi sei. L'AML è tutto ciò che la piattaforma fa con quell'informazione in seguito.
Chi lo impone
Gli standard globali sono fissati dal Financial Action Task Force (FATF), un organismo intergovernativo. Non ha un'autorità giuridica diretta, ma i Paesi membri recepiscono le sue raccomandazioni nel diritto nazionale: è così che emerge un livello minimo comune su scala mondiale senza un regolatore mondiale.
Nel 2019 il FATF ha esteso le proprie raccomandazioni ai fornitori di servizi di asset virtuali. L'attuazione a livello nazionale è seguita a breve distanza. Oggi i requisiti sono contenuti in quadri normativi come MiCA nell'Unione Europea, le regole di VARA a Dubai e il regime di AUSTRAC in Australia.
Qualsiasi exchange in possesso di una licenza in una giurisdizione di rilievo applica il KYC. Non esiste una versione di piattaforma regolamentata che ne faccia a meno.
Che cosa succede ai tuoi dati
Una preoccupazione legittima, sulla quale vale la pena essere precisi.
Per un periodo determinato successivo alla chiusura di un conto, comunemente cinque anni, gli exchange verificati sono generalmente obbligati a conservare i dati identificativi: le informazioni, quindi, non scompaiono quando te ne vai. Tali dati possono essere richiesti dalle autorità di vigilanza e dalle forze dell'ordine attraverso i canali legali previsti.
Anche le piattaforme regolamentate sono soggette alla normativa sulla protezione dei dati, il che nella maggior parte delle giurisdizioni significa che i dati devono essere conservati in modo sicuro, utilizzati solo per le finalità dichiarate e comunicati solo laddove la legge lo richieda. Le violazioni accadono, e in passato fughe di dati presso gli exchange hanno esposto l'identità dei clienti. Qualsiasi piattaforma che detiene i tuoi documenti rappresenta una superficie di rischio concreta.
A fronte di questo: una piattaforma non regolamentata che detiene i tuoi fondi senza licenza, senza audit e senza conti segregati rappresenta un rischio diverso e, in generale, maggiore.
Perché "senza KYC" è un segnale d'allarme, non un vantaggio
Pubblicizzare l'assenza di verifica attira due categorie di utenti. Una cerca privacy. L'altra vuole muovere denaro che non sopravvivrebbe a un controllo.
Conseguenze pratiche dell'utilizzo del secondo tipo di piattaforma:
- Nessun regolatore a cui rivolgersi. Se la piattaforma congela il tuo conto o scompare, non esiste alcuna autorità di vigilanza presso cui presentare un reclamo.
- Rischio di uscita dal mercato. Diversi tra i maggiori crolli del settore cripto, compresi quelli che hanno aggravato il mercato ribassista del 2022, hanno riguardato piattaforme che operavano al di fuori di una vigilanza effettiva.
- Depositi contaminati. I fondi che si trovano accanto a proventi di reato possono essere congelati quando la piattaforma finisce sotto indagine, indipendentemente dalla tua condotta. Gli strumenti di analisi blockchain ricostruiscono il percorso di un deposito attraverso gli indirizzi da cui è transitato.
- Il muro del prelievo. Molte piattaforme senza KYC pretendono la verifica completa proprio nel momento in cui provi a prelevare una somma importante, ovvero il momento peggiore per scoprire un problema documentale.
Il caso degli exchange decentralizzati è genuinamente diverso. Nessuno ti registra perché non esiste una società, e le chiavi restano tue per tutto il tempo. I regolatori stanno progressivamente estendendo gli obblighi verso le interfacce e gli sviluppatori coinvolti, e la posizione varia da giurisdizione a giurisdizione.
Il ruolo di mb.io
Poiché le licenze esistono, esiste anche la verifica. Un exchange che può essere chiamato a rispondere davanti a un regolatore è un exchange che deve sapere chi sono i suoi clienti.
mb.io è un exchange spot di criptovalute regolamentato, sostenuto da MultiBank Group, un'istituzione finanziaria fondata nel 2005 che serve oltre 2 milioni di clienti in più di 100 Paesi.
- Regolamentato da VARA negli Emirati Arabi Uniti e da AUSTRAC in Australia
- Punteggio di sicurezza 10/10 assegnato da Hacken, revisore indipendente di sicurezza blockchain
- Custodia MPC di livello istituzionale basata su Fireblocks, con fondi dei clienti segregati
- Verifica in tre passaggi, dalla registrazione al primo acquisto
- Compra, vendi e scambia in tre passaggi, dalla registrazione all'acquisto
- Assistenza clienti 24/7, sul web e sulle app iOS e Android
Apri il tuo conto e inizia a fare trading su mb.io.
Domande frequenti
Che cosa significa KYC?
Know your customer, ovvero "conosci il tuo cliente". Si riferisce alla verifica dell'identità che un'istituzione finanziaria svolge prima di fornire i propri servizi, e al monitoraggio continuativo che ne consegue.
Quanto tempo richiede il KYC nel mondo cripto?
Di norma pochi minuti, dato che il confronto tra documento e volto è automatizzato. La revisione manuale aggiunge ore o giorni ed è comunemente innescata da immagini sfocate, nomi non corrispondenti o un indirizzo che non può essere verificato.
Perché un exchange ha bisogno del mio selfie?
Per confermare che sia presente una persona reale e che corrisponda al documento presentato. L'immagine di un passaporto rubato, da sola, non supera il controllo: è proprio questo lo scopo del liveness check.
Posso fare trading di criptovalute senza KYC?
Sugli exchange decentralizzati sì, perché non esiste una società che ti registri. Su qualsiasi exchange centralizzato autorizzato, no. Le piattaforme che pubblicizzano l'assenza di verifica operano al di fuori dei quadri normativi che altrimenti ti proteggerebbero.
I miei dati KYC sono al sicuro?
Gli exchange regolamentati sono vincolati dalla normativa sulla protezione dei dati e in genere devono conservare i registri per circa cinque anni dopo la chiusura del conto. In passato si sono verificate violazioni presso gli exchange, quindi il rischio è reale e non teorico.
Perché mi viene chiesta l'origine dei fondi?
Perché il tuo deposito ha superato una soglia o la tua attività è cambiata in un modo che ha attivato una due diligence rafforzata. Una busta paga, un contratto di vendita o un estratto conto bancario risolvono normalmente la questione.
Il KYC rende le mie cripto tracciabili?
La tua attività sull'exchange è collegata alla tua identità nei registri di quella piattaforma. On-chain, gli indirizzi restano pseudonimi, anche se le società di analisi collegano abitualmente gli indirizzi cripto alle identità utilizzando i dati degli exchange e gli schemi di transazione.
