KYC est l'acronyme de « know your customer » (connaissance client). Il s'agit de la vérification d'identité qu'une plateforme d'échange réglementée effectue avant de vous autoriser à trader, exigeant généralement une pièce d'identité officielle, un selfie et un justificatif de domicile. Les banques pratiquent cet exercice depuis des décennies et en ont transmis l'obligation aux plateformes crypto, à mesure que les régulateurs ont intégré le secteur au système financier.
Personne n'apprécie cette étape. Comprendre ce que le processus vérifie réellement, et pourquoi une plateforme qui s'en dispense devrait vous inquiéter davantage qu'une plateforme qui l'applique, rend cette friction plus lisible. En résumé : la vérification existe parce que quelqu'un peut être tenu responsable.
Ce que le KYC vérifie
Trois questions, dans cet ordre.
- Êtes-vous bien la personne que vous prétendez être ? Vérifié en comparant un document officiel à une image en direct de votre visage.
- Êtes-vous autorisé à devenir client ? Contrôlé au regard des listes de sanctions, des bases de données de personnes politiquement exposées et des restrictions juridictionnelles.
- Votre activité correspond-elle à votre profil ? Évalué en continu, ce qui explique qu'un changement soudain de comportement puisse déclencher un examen plusieurs mois après votre inscription.
La troisième question passe souvent inaperçue. Le KYC n'est pas un portail que l'on franchit une fois pour toutes. C'est le référentiel auquel tout ce que vous faites ensuite sera comparé.
Ce qui vous sera demandé
| Étape | Généralement exigé |
|---|---|
| Vérification de base | Nom, date de naissance, adresse, nationalité |
| Contrôle du document | Passeport, carte nationale d'identité ou permis de conduire |
| Contrôle de présence (liveness) | Un selfie ou une courte vidéo, pour confirmer la présence d'une personne réelle |
| Justificatif de domicile | Facture de services publics ou relevé bancaire, généralement émis au cours des trois derniers mois |
| Diligence raisonnable renforcée | Justificatifs d'origine des fonds, pour des volumes plus importants ou des profils à risque plus élevé |
La correspondance entre le document et le visage étant automatisée, la plupart des vérifications aboutissent en quelques minutes. Ce sont les examens manuels qui provoquent les délais, déclenchés par une image de mauvaise qualité, une incohérence de nom entre les documents ou une adresse impossible à confirmer.
KYC et LCB-FT : quelle différence ?
Souvent employés de manière interchangeable, ces deux notions ne se confondent pas.
La LCB-FT, ou lutte contre le blanchiment de capitaux, constitue l'ensemble du dispositif : les lois, les systèmes de surveillance, les obligations déclaratives. Le KYC n'en est qu'une composante, précisément le volet identité.
En bref, le KYC établit qui vous êtes. La LCB-FT désigne tout ce que la plateforme fait ensuite de cette information.
Qui l'impose
Les normes mondiales sont définies par le Groupe d'action financière (GAFI), un organisme intergouvernemental. Il n'a aucune autorité juridique directe, mais les pays membres transposent ses recommandations dans leur droit national, ce qui permet l'émergence d'un socle mondial sans régulateur mondial.
Le GAFI a étendu ses recommandations aux prestataires de services sur actifs virtuels en 2019. Les transpositions nationales ont suivi. Aujourd'hui, ces exigences figurent dans des cadres tels que MiCA dans l'Union européenne, la réglementation de VARA à Dubaï et le régime d'AUSTRAC en Australie.
Toute plateforme d'échange titulaire d'une licence dans une juridiction majeure applique le KYC. Il n'existe pas de version d'une plateforme réglementée qui s'en affranchisse.
Ce que deviennent vos données
Une préoccupation légitime, sur laquelle il vaut la peine d'être précis.
Pendant une durée déterminée après la clôture d'un compte, couramment cinq ans, les plateformes vérifiées sont généralement tenues de conserver les registres d'identité : les données ne disparaissent donc pas lorsque vous partez. Ces informations peuvent être demandées par les régulateurs et les autorités judiciaires par les voies légales appropriées.
Le droit de la protection des données s'applique également aux plateformes réglementées, ce qui signifie, dans la plupart des juridictions, que les données doivent être conservées de manière sécurisée, utilisées uniquement aux fins annoncées et divulguées uniquement lorsque la loi l'exige. Des violations se produisent, et des fuites de données de plateformes ont déjà exposé l'identité de clients. Toute plateforme détenant vos documents constitue une véritable surface de risque.
À mettre en balance : une plateforme non réglementée détenant vos fonds sans licence, sans audit et sans comptes ségrégués représente un risque différent et généralement plus élevé.
Pourquoi « sans KYC » est un signal d'alerte, pas un argument de vente
Annoncer l'absence de vérification s'adresse à deux publics. L'un recherche la confidentialité. L'autre veut déplacer des fonds qui ne résisteraient pas à un examen.
Conséquences pratiques du recours au second type de plateforme :
- Aucun régulateur vers qui se tourner. Si la plateforme gèle votre compte ou disparaît, aucune autorité d'agrément n'existe pour recueillir votre réclamation.
- Risque de disparition. Plusieurs des plus grands effondrements du secteur crypto, dont ceux qui ont aggravé le marché baissier de 2022, impliquaient des plateformes opérant hors de tout contrôle véritable.
- Dépôts contaminés. Des fonds côtoyant des produits d'activités criminelles peuvent être gelés lorsque la plateforme fait l'objet d'une enquête, quelle que soit votre propre conduite. L'analyse de la blockchain permet de retracer un dépôt à travers les adresses par lesquelles il est passé.
- Le mur du retrait. De nombreuses plateformes sans KYC exigent une vérification complète précisément au moment où vous tentez de retirer une somme importante, c'est-à-dire au pire moment possible pour découvrir un problème de documentation.
Le cas des plateformes d'échange décentralisées est réellement différent. Personne ne vous intègre puisqu'il n'y a pas de société, et vous conservez vos propres clés du début à la fin. Les régulateurs étendent progressivement leurs obligations aux interfaces et aux développeurs concernés, et la situation varie selon les juridictions.
Le positionnement de mb.io
Puisque les licences existent, la vérification existe aussi. Une plateforme d'échange qui peut être tenue de rendre des comptes à un régulateur est une plateforme qui doit savoir qui sont ses clients.
mb.io est une plateforme d'échange crypto au comptant réglementée, adossée à MultiBank Group, une institution financière fondée en 2005 qui sert plus de 2 millions de clients dans plus de 100 pays.
- Réglementée par VARA aux Émirats arabes unis et par AUSTRAC en Australie
- Note de sécurité de 10/10 attribuée par Hacken, auditeur indépendant en sécurité blockchain
- Conservation MPC de niveau institutionnel assurée par Fireblocks, avec ségrégation des fonds clients
- Vérification en trois étapes, de l'inscription à votre premier achat
- Acheter, vendre et échanger en trois étapes, de l'inscription à l'achat
- Assistance client 24h/24 et 7j/7, sur le web comme sur les applications iOS et Android
Ouvrez votre compte et commencez à trader sur mb.io.
Questions fréquentes
Que signifie KYC ?
« Know your customer », soit la connaissance client. Le terme désigne la vérification d'identité qu'une institution financière effectue avant de fournir ses services, ainsi que la surveillance continue qui suit.
Combien de temps prend un KYC crypto ?
Généralement quelques minutes, la correspondance document/visage étant automatisée. Un examen manuel ajoute des heures ou des jours, et il est couramment déclenché par des images floues, des incohérences de nom ou une adresse impossible à vérifier.
Pourquoi une plateforme a-t-elle besoin de mon selfie ?
Pour confirmer qu'une personne réelle est présente et qu'elle correspond au document soumis. L'image d'un passeport volé ne suffira pas à elle seule : c'est tout l'objet du contrôle de présence.
Puis-je trader des cryptos sans KYC ?
Sur les plateformes d'échange décentralisées, oui, puisqu'aucune société ne vous intègre. Sur toute plateforme centralisée agréée, non. Les plateformes annonçant l'absence de vérification opèrent hors des cadres qui vous protégeraient autrement.
Mes données KYC sont-elles en sécurité ?
Les plateformes réglementées sont soumises au droit de la protection des données et doivent généralement conserver les registres pendant environ cinq ans après la clôture du compte. Des violations sont déjà survenues chez des plateformes d'échange : le risque est donc réel et non théorique.
Pourquoi me demande-t-on l'origine de mes fonds ?
Parce que votre dépôt a franchi un seuil ou que votre activité a évolué d'une manière ayant déclenché une diligence raisonnable renforcée. Un bulletin de salaire, un contrat de vente ou un relevé bancaire suffit normalement à régler la question.
Le KYC signifie-t-il que mes cryptos sont traçables ?
Votre activité sur la plateforme est liée à votre identité dans les registres de celle-ci. Sur la chaîne, les adresses restent pseudonymes, même si les sociétés d'analyse relient couramment des adresses crypto à des identités en s'appuyant sur les données des plateformes et les schémas de transactions.
